CREDIT
UNION
Pengertian
Koperasi kredit atau Credit Union atau biasa disingkat
CU adalah sebuah lembaga keuangan koperasi yang bergerak di bidang simpan
pinjam yang dimiliki dan dikelola oleh anggotanya, dan yang bertujuan untuk
mensejahterakan anggotanya sendiri serta mempromosikan penghematan menyediakan
kresit dengan harga yang wajar, dan di kendalikan oleh anggota dan menyediakan
jasa keuangan lainnya kepada para anggotanya. Seperti Credit union untuk
pembangunan masyarakat lebih lanjut atau pembangunan internasional
berkelanjutan pada tingkat lokal
Saat kita menabung di CU, maka tabungan itu akan menjadi
jaminan untuk meminjam dalam jumlah yang masih wajar. CU sendiri sebenarnya
kumpulan orang saling percaya. CU mempunyai jaringan international, yaitu World
Credit Union Organization (WCUO).
Di seluruh dunia, sistem kredit serikat bervariasi
secara signifikan dalam hal aset sistem total dan rata-rata ukuran institusi
aset, mulai dari kegiatan relawan dengan beberapa anggota untuk lembaga dengan
beberapa miliar dolar dalam aset dan ratusan ribu anggota. Namun serikat kredit
biasanya lebih kecil dari bank;. Sebagai contoh, Amerika serikat kredit
rata-rata memiliki $ 93.000.000 dalam aset, sedangkan bank AS rata-rata
memiliki $ 1,53 miliar, pada 2007
World Council of Credit Unions (WOCCU) mendefinisikan
koperasi kredit sebagai “lembaga koperasi tidak-untuk-keuntungan”. Namun dalam
praktiknya, pengaturan hukum yang berbeda di setiap yurisdiksi. Misalnya di
Kanada credit unions diatur sebagai lembaga mencari keuntungan, dan melihat
mandat mereka sebagai meraih keuntungan yang wajar untuk meningkatkan pelayanan
kepada anggota dan memastikan pertumbuhan yang stabil. Perbedaan sudut pandang
yang tidak biasa mencerminkan struktur organisasi serikat kredit ‘, yang
mencoba untuk memecahkan masalah principal-agent dengan memastikan bahwa
pemilik dan pengguna lembaga ini adalah orang yang sama. Dalam setiap kasus,
serikat kredit umumnya tidak dapat menerima sumbangan dan harus mampu
berkembang dalam ekonomi pasar yang kompetitif
Credit Union memiliki tiga prinsip utama yaitu:
1) azas swadaya (tabungan hanya diperoleh dari anggotanya);
2) azas setia kawan (pinjaman hanya diberikan kepada anggota)
3) azas pendidikan dan penyadaran (membangun watak adalah yang utama; hanya
yang berwatak baik yang dapat diberi pinjaman).
Konsep CU adalah masyarakat yang menjadi anggota membayar
iuran wajib, simpanan pokok, dan menabung. Tabungan itu akan menjadi jaminan
untuk meminjam dalam jumlah yang masih wajar. Yang boleh meminjam hanya
anggota, tidak boleh orang luar.
Kendala-kendala CU :
Banyak orang menyamakan CU dengan koperasi biasa
Kredit Macet
Modal awal CU
Modal awalnya dari anggota sendiri. Ketika menjadi
anggota CU, anggota tersebut membayar iuran wajib, simpanan pokok, dan
sebagainya. Dari sana uang itu mulai dikelola. Yang boleh meminjam hanya
anggota, tidak boleh orang luar. Kalau mau meminjam, dia harus menjadi anggota
dulu.
Nama Lain CU
- di Afrika = Savings and credit cooperative organizations” (SACCOs),
- di Spanyol = cooperativas de ahorro crédito y
- di Meksiko = Caja Populer
- di Prancis = Populaire Caisse dan Banque Populaire
- di Afganistan = slamic investment and finance cooperatives” (IIFCs)
Perbedaan Serikat kredit atau Credit Union dengan
Lembaga Keuangan Lainnya
Serikat Kredit berbeda dari bank dan lembaga keuangan
lainnya dalam anggota yang memiliki rekening di serikat kredit pemilik serikat
kredit dan mereka memilih direksi dalam sistem demokrasi satu orang-satu-suara
tanpa jumlah uang yang diinvestasikan dalam serikat kredit.
kebijakan Sebuah serikat kredit yang mengatur suku bunga
dan hal-hal lainnya diatur oleh sukarelawan Dewan Direksi yang dipilih oleh dan
dari keanggotaan itu sendiri Kredit serikat menawarkan banyak layanan keuangan
sama dengan bank, sering menggunakan terminologi yang berbeda;. layanan umum
termasuk :. berbagi account (rekening tabungan), rekening draft saham (rekening
giro), kartu kredit, sertifikat istilah saham (sertifikat deposito), dan
perbankan online
Biasanya, hanya anggota serikat kredit dapat menyimpan
uang dengan serikat kredit, atau meminjam uang dari itu. Dengan demikian, serikat
kredit secara historis dipasarkan diri sebagai anggota memberikan layanan yang
unggul dan berkomitmen untuk membantu anggota meningkatkan kesehatan keuangan
mereka . Dalam konteks keuangan mikro, ” serikat redit menyediakan lebih luas
pinjaman dan produk penghematan pada biaya yang jauh lebih murah [untuk anggota
mereka] daripada lembaga keuangan mikro paling”.
Disperse Global
Para direktur dari Women’s Penghematan Mulukanoor
Koperasi berdiri di pintu masuk ke serikat kredit mereka di distrik Warangal, Andhra
Pradesh, India
Berdasarkan data dari World Council of Credit Unions,
pada akhir tahun 2006 terdapat 46.377 koperasi kredit di 97 negara di seluruh
dunia. Secara kolektif mereka melayani 172 juta anggota ritel dan mengawasi US
$ 1,1 triliun aset. Bahwa Dewan Dunia tidak termasuk data dari bank koperasi,
sehingga, misalnya, beberapa negara umumnya dipandang sebagai pelopor serikat
kredit, seperti Jerman, Perancis, Belanda dan Italia, tidak termasuk dalam data
mereka. Asosiasi Bank Eropa Co-operative melaporkan 34 juta anggota di empat
negara pada akhir tahun 2005.
Bangsa-bangsa dengan aktivitas kredit yang paling
serikat sangat beragam. Menurut World Council, negara-negara dengan jumlah
terbesar dari anggota serikat kredit tersebut mencakup Amerika Serikat (87
juta), India (20 juta), Kanada (11 juta), Korea Selatan (4,7 juta), Jepang (3,6
juta), Meksiko (3,6 juta), Australia (3,5 juta), Kenya (3,3 juta), Irlandia
(3,0 juta), Thailand dan Brazil (2,6 juta).
Negara dengan persentase tertinggi anggota dalam
populasi yang aktif secara ekonomi adalah Dominika (147% [angka lebih tinggi
dari 100% adalah mungkin karena rata-rata orang adalah anggota lebih dari satu
credit union]), Irlandia (110%), Barbados (72 %), Trinidad & Tobago (57%),
Kanada (48%), Amerika Serikat (43%), Benin (27%), Australia (26%), Senegal dan
Mali (19% masing-masing).
Bukan-status-profit dan kebutuhan untuk surplus
Dalam konteks credit union, “not-for-profit” tidak harus
bingung dengan “non profit” amal atau organisasi serupa Kredit serikat.
“Tidak-untuk-keuntungan” karena mereka beroperasi untuk melayani anggota mereka
daripada untuk memaksimalkan keuntungan.
Namun tidak seperti organisasi non-profit, credit unions
tidak bergantung pada sumbangan, dan lembaga keuangan yang harus mengubah apa
yang ada, dalam hal ekonomi, keuntungan kecil (yaitu “surplus” ) untuk dapat
terus melayani anggotanya Menurut WOCCU, pendapatan suatu serikat kredit itu
(dari pinjaman dan investasi) perlu melebihi operasi beban dan dividen (bunga
yang dibayar atas deposito) untuk mempertahankan modal dan solvabilitas [30]
dan “credit unions menggunakan kelebihan laba untuk menawarkan lebih banyak
anggota kredit terjangkau, pengembalian yang lebih tinggi pada tabungan, biaya
lebih rendah atau produk dan layanan baru”.
posisi WOCCU adalah berakar dalam sejarah serikat kredit
global. FW Raiffeisen, pendiri gerakan global, menulis pada 1870 bahwa serikat
kredit “adalah, menurut sebelas ayat dari hukum Jerman koperasi,” pedagang
“seperti yang didefinisikan oleh kode umum perdagangan Mereka sesuai. Membentuk
semacam bisnis komersial perusahaan dari yang pemilik anggota [Kredit] Unions
Perusahaan Credit Union
credit unions Kebanyakan hanya memberikan pelayanan
kepada konsumen individu. Sebaliknya, serikat kredit korporasi (juga dikenal
sebagai credit unions pusat di Kanada) memberikan pelayanan kepada serikat
kredit, dengan dukungan operasional, dana kliring tugas, dan produk dan
layanan. Serikat kredit terbesar perusahaan di Amerika Serikat adalah US
Central Credit Union of Lenexa, Kansas, yang berfungsi sebagai clearing house
pusat untuk lainnya serikat kredit korporasi dan memegang sekitar $ 45300000000
aset.
Liga dan asosiasi
World Council of Credit Unions merupakan sebuah asosiasi
perdagangan untuk serikat kredit di seluruh dunia dan agen pembangunan. Misi
WOCCU adalah untuk “membantu anggota dan calon anggota untuk mengatur,
memperluas, meningkatkan dan mengintegrasikan serikat kredit dan instansi
terkait sebagai instrumen yang efektif bagi pembangunan ekonomi dan sosial dari
semua orang”.
Kredit serikat pekerja di Amerika Serikat telah
digunakan secara tradisional negara / perdagangan hubungan asosiasi nasional
yang sejalan serikat kredit dengan negara “Credit Union Liga” diikuti dengan
afiliasi nasional dengan Credit Union National Association (CUNA) dari Madison,
Wisconsin. Federal credit unions mungkin juga anggota dari Asosiasi Nasional
Serikat Federal Kredit (NAFCU).
Kredit Union Eksekutif Masyarakat (isyarat), yang
berbasis di Madison, Wisconsin, menyediakan pengembangan profesional dan sumber
daya untuk ribuan eksekutif serikat kredit dan direksi di seluruh dunia. Ini
bermitra dengan universitas yang terkenal di dunia untuk menawarkan lulusan
tingkat pendidikan eksekutif khusus bagi para pemimpin serikat kredit.
Kredit Inggris asosiasi serikat buruh terbesar adalah
Asosiasi Serikat Inggris Kredit Terbatas, lebih dikenal sebagai Asosiasi
Serikat Inggris Kredit, ABCUL. Sejumlah besar serikat kredit berafiliasi dengan
ACE Credit Union Jasa (ACECUS) atau Kredit Inggris Serikat (UKCU). Banyak
serikat kredit Skotlandia yang diwakili oleh Liga Skotlandia Serikat Kredit
(SLCU) yang memiliki kantor pusat di Glasgow, namun sebagian besar serikat
kredit yang lebih besar memilih ABCUL.
Credit Union Central of Canada merupakan asosiasi
perdagangan untuk koperasi kredit Kanada Quebec luar. Grup Desjardins merupakan
serikat kredit Quebec. Secara struktural, itu memadukan fungsi sebuah asosiasi
perdagangan dan bank lebih kooperatif bergaya Eropa.
Credit Unions sering membentuk koperasi di antara mereka
sendiri untuk memberikan layanan kepada anggota. Sebuah Credit Union Service
Organization (CUSO) umumnya merupakan anak perusahaan untuk-keuntungan satu
atau lebih serikat kredit dibentuk untuk tujuan ini. Sebagai contoh, CO-OP Jasa
Keuangan, serikat kredit jaringan antar bank terbesar yang dimiliki di AS,
menyediakan jaringan ATM dan bercabang bersama layanan kepada serikat kredit.
Contoh lain dari koperasi antara koperasi kredit mencakup layanan konseling
kredit serta asuransi dan investasi.
Di Selandia Baru, serikat kredit kebanyakan berafiliasi
dengan Asosiasi Selandia Baru Serikat Kredit.
United Kingdom
Kredit serikat pekerja di Inggris memiliki sejarah
panjang. lembaga identik atau serupa dengan serikat kredit sekarang dikenal
sebagai saling dalam masyarakat Inggris.
Lembaga yang dikenal sebagai masyarakat saling tumbuh
dari gerakan masyarakat ramah abad ke-18, dengan asuransi saling pertama, Adil
Hidup, yang didirikan pada tahun 1762. Munculnya jaminan saling dihubungkan
dengan Revolusi Industri dan kebutuhan untuk menyediakan pekerja miskin di luar
Miskin Elizabeth Hukum ketinggalan zaman, sebagai orang berkumpul di kota-kota
dan hidup dalam kondisi kemelaratan dan kemiskinan. Prinsip timbal balik
kembali ke zaman ini, ketika lembaga-lembaga keuangan yang canggih diambil
untuk hari ini diberikan, tidak ada.
Satu-satunya metode untuk meningkatkan kualitas
kehidupan orang biasa adalah melalui pengembangan masyarakat koperasi dan
timbal balik, sebagai diformalkan di bawah Friendly Societies Act 1819. Reksa
lembaga sehingga mendahului negara kesejahteraan dan dibentuk untuk memenuhi
kebutuhan kelas pekerja berkembang, terutama terdiri dari pekerja pedesaan dan
imigran. Sebagai ungkapan praktis, gerakan self-help komunitarian diperbolehkan
kecil kontribusi individu yang teratur yang dikumpulkan untuk manfaat kolektif
bersama, mendapatkan ekonomi yang sama cakupan dan skala yang diperlukan dalam
memberikan asuransi kolektif dan produk perbankan, untuk mengurangi pengucilan
sosial abadi. Awalnya pendanaan diperlukan untuk perumahan, barang konsumen dan
penyediaan kebutuhan darurat asuransi, pada saat bank-bank komersial masih
eksklusif pemberi pinjaman komersial.
Membangun masyarakat yang terbentuk sebagai masyarakat
sementara kecil oleh pekerja-koperasi, penyatuan sumber daya untuk membangun
rumah lokal dan kemudian mengalokasikan mereka di antara anggota dengan banyak
gambar. Setelah semua anggota ditempatkan, organisasi ini biasanya luka
Facebook, meskipun beberapa menjadi masyarakat permanen dalam upaya untuk
mempromosikan kepemilikan rumah yang lebih luas, sebagaimana dicontohkan oleh
Leeds Tetap Lembaga,dana Surplus kemudian dikumpulkan,. Memberikan kesempatan
untuk keluarga berpenghasilan rendah untuk mendapatkan bunga deposito kecil,
dengan penerimaan biasanya diinvestasikan dalam hipotek perumahan dan efek
pemerintah cair.
Fungsi intermediasi tradisional masyarakat bersama
adalah untuk mempromosikan penghematan antara kelas pekerja dan dengan demikian
memberikan akses ke pinjaman rumah biaya rendah. Etos ini telah menjadi
dikaburkan dalam pertempuran baru-baru ini bagi pelanggan, dan hanya ancaman
kepunahan yang sangat nyata telah disebabkan setiap semangat baru dalam
mewartakan pesan mutualitas asli. Reksa masyarakat terus melakukan fungsi sosial
penting, sering melayani pada papan kelompok masyarakat lokal, serta teratur
membuat sumbangan yang cukup besar amal lokal. Memang, saling warisan kebajikan
sosial, walaupun cukup besar, hanya risiko yang tidak terjawab oleh generasi
hadir sekali lembaga-lembaga tersebut akhirnya tidak ada lagi Dengan adanya
konversi sebagian besar masyarakat yang lebih besar saling tersisa menjadi
perusahaan proprietary., Sebagian besar Inggris tabungan aset akan telah
bergeser jauh dari penyedia tradisional mereka ke sektor keuangan Inggris
mainstream. Perubahan ini terjadi bahkan sebagai hambatan tradisional antara
bank, building societies dan perusahaan asuransi yang menghilang. Menyadari
banyaknya konversi adalah mengarah ke polarisasi ke dalam dua kubu: alat pengubah
dan mutuals tersisa.
Kredit serikat pekerja di Inggris telah diatur oleh
Financial Services Authority sejak Juli 2002 [Mereka digolongkan dalam dua
tipe:. tipe 1 adalah serikat kredit kecil sedangkan tipe 2 lebih besar. Sejak
bulan November 2006 banyak tipe 2 serikat kredit mulai menawarkan anggota
mereka mendebit rekening kartu sehingga mereka dapat menarik uang tunai dari
ATM Link.
Pada bulan Agustus 2010, FSA akan memberlakukan CU-LRO
(Credit Union - Legislatif Reformasi Order) dan memperluas akses dan
memodernisasi kekuatan serikat kredit individu.
Pada bulan Oktober 2008 Jasa Keuangan Skema Kompensasi
menjamin £ 50.000 pertama dari setiap deposito saver di serikat kredit, sejalan
dengan jaminan bagi bank Inggris dan building societies
Kredit serikat pekerja di Inggris sekarang menawarkan
berbagai pelayanan kepada anggota; dari debet langsung ke pemotongan gaji, dari
dapat mengirimkan berdiri perintah dari account mereka untuk membayar tagihan
anggota untuk menyediakan fasilitas asuransi lebih murah asuransi jiwa
biasanya. disertakan dengan keanggotaan (tergantung dengan kondisi medis yang
sudah ada sebelumnya dan pengecualian lainnya). manfaat Kematian bervariasi
antara serikat pekerja, namun pada umumnya termasuk pembayaran lump sum,
Penghapusan pinjaman dan penggandaan tabungan.
serikat Kredit menawarkan perlindungan penabung jauh
lebih dari komersial "klub tabungan", seperti yang ditunjukkan oleh
runtuhnya 2006 dari Natal menghambat Farepak klub.
Pada bulan Juni 2008, Departemen Keuangan mengumumkan
rencana untuk mendorong pertumbuhan serikat kredit dengan memperluas ikatan
bersama dan menghapus pembatasan ketinggalan zaman. Perubahan dimaksudkan untuk
secara signifikan mengurangi pengaruh kreditur langkah pintu dan rentenir.
Kanada
serikat kredit disebut Populaires caisses di komunitas yang berbahasa Perancis
Kanada. Yang satu ini terletak di Shediac, New Brunswick
Kanada memiliki gunakan per-kapita tertinggi serikat
kredit di Amerika Utara, dengan lebih dari sepertiga penduduk terdaftar dalam
satu. Mereka yang populer di Quebec, di mana mereka dikenal sebagai Populaires
caisses (bank masyarakat).
Pada tanggal 31 Desember 2007, Caisses Populaires
Desjardins federasi caisses 536 anggota dengan CAD $ 144 milyar aset dan 5,8
juta anggota ritel, sehingga lembaga keuangan terbesar keenam di Kanada
Credit Union Central of Canada federates serikat kredit
sebagian besar di provinsi-provinsi berbahasa Inggris. Sampai dengan akhir
tahun 2009, 10 sistem afiliasi dioperasikan credit unions 419 pengendalian CAD
$ 122 milyar di aset dari 5,1 juta anggota ritel [45] Di British Columbia,.
Serikat kredit 46 dengan aset $ 48 miliar melayani 1,7 juta orang.
Di Alberta, 46 serikat kredit yang independen, dengan
215 kantor cabang, melayani lebih dari 640.000 anggota. Di Saskatchewan, 65
serikat kredit memiliki 497.000 anggota dan $ 12200000000 aset. 45 Manitoba’s
credit unions memiliki 566.000 anggota dengan $ 14600000000 aset. Di Ontario,
136 credit unions memiliki 1,2 juta anggota dengan $ 19200000000 aset. serikat
kredit utama Kanada termasuk Vancity (Vancouver), Pantai Modal Tabungan
(Surrey), Servus (Edmonton), Pertama Calgary Tabungan, Conexus (Regina),
Meridian Credit Union (Ontario), Libro Financial Group (London, Ontario) dan
Credit Union Atlantik (Halifax).
Amerika Serikat
Artikel utama: Kredit serikat pekerja di Amerika Serikat
Di Amerika Serikat, pada 2005 serikat kredit memiliki 86
juta anggota, yang merupakan 43,47% dari populasi yang aktif secara ekonomi
[46] AS kredit serikat. Tidak-untuk-keuntungan, koperasi, organisasi bebas
pajak.
credit unions AS dapat disewa baik oleh pemerintah
federal (“credit union federal”) atau oleh suatu negara menyatakan dari
Delaware, South Dakota, dan Wyoming tidak mengatur serikat kredit di tingkat
negara;. di negara-negara, sebuah serikat kredit harus mendapatkan piagam
federal untuk beroperasi Semua serikat kredit federal dan 95% dari serikat
kredit negara-menyewa memiliki “asuransi berbagi” (asuransi deposito) minimal $
250.000 per anggota melalui National Credit Union Asuransi Dana Saham (NCUSIF).
Ini asuransi simpanan didukung oleh iman penuh dan kredit pemerintah Amerika
Serikat dan dikelola oleh National Credit Union Administration Pada Desember
2006,. yang NCUSIF memiliki asuransi dana lebih tinggi rasio modal dari dana untuk
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) [55] US serikat kredit juga
biasanya memiliki rasio modal lebih tinggi dibandingkan bank-bank AS.
Pada April 2010, serikat kredit terbesar di dunia adalah
Angkatan Laut Federal Credit Union, melayani AS Departemen Pertahanan karyawan,
kontraktor, dan keluarga servicepeople, dengan lebih dari $ 40700000000 USD
aset dan lebih dari 3,4 juta anggota.
organisasi perdagangan Industri termasuk American Credit Union Mortgage
Association.
